持病ありでも住宅ローンを組める？通る条件や難しい場合の対策は？

こんにちは。COZYの越智です。

COZYのお客様は若い世代が多いのですが、中には持病があって「団体信用生命保険（団信）に入れないのでは」と心配する方もいます。

多くの金融機関では住宅ローンの融資と団信への加入がセットになっているため、団信に入れない＝ローンが組めないと考えてしまいがちです。

健康に不安がある方でも、諦めずに住宅ローンを組む方法を探ってみませんか？

持病ありで住宅ローンを組めるのかを、どう報告すべきか、告知義務がある病気、持病があっても住宅ローンを組むための条件や方法などとともにご紹介していきます。

 

 

持病ありの場合、住宅ローンにどう影響する？告知審査の方法は？

一般に、民間の金融機関で住宅ローンを組む場合は団信への加入が条件になっていることが多いです。

そもそも団信は、住宅ローンの返済中に債務者が死亡または高度障害状態になった時に、残債を肩代わりしてくれる保険。

だからこそ健康状態のチェックがしっかり行われるのです。

団信についてはコラム「住宅ローンと団体信用生命保険はセット！生命保険も一緒に見直そう」でも詳しく解説しているので、こちらも読んでみてくださいね。

 

告知審査の質問内容は以下のようなもの。いずれかに当てはまる場合は偽りなく告知する義務があります。

 

● 過去3ヶ月以内に医師の診察・検査・治療・投薬を受けたか（風邪、インフルエンザ、花粉症、虫歯は不要）

● 過去3年以内に対象となる疾患で手術または2週間以上に渡って医師の診察・検査・治療・投薬を受けたか

＜対象となる疾患＞

• 狭心症、心筋こうそく、心臓弁膜症、心筋症、不整脈、先天性心臓病
• 脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）、脳動脈硬化症
• 高血圧症、糖尿病、こうげん病、リウマチ、貧血症、紫斑病
• 慢性気管支炎、ぜんそく、肺結核、気管支拡張症、肺気腫
• 胃かいよう、十二指腸かいよう、かいよう性大腸炎、すい臓炎、クローン病
• 肝炎、肝硬変、肝機能障害
• 腎炎、ネフローゼ、腎不全
• 緑内障、網膜の病気、角膜の病気
• ガン、肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ
• 精神病、神経症、総合失調症、てんかん、うつ病、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症、知的障害、認知症
• 子宮筋腫、子宮内膜症、乳腺症、卵巣のう腫

● 手足の欠損または機能障害はあるか、または背骨、視力、聴力、言語、咀嚼機能に障害はあるか

 

僕も含めて、健康に自信のある若い世代にはあまりピンとこないかもしれませんが、40〜50代になってくると高血圧や糖尿病で引っかかることがあるようです。

明確に当てはまる内容がなくても、ちょっと不安だなと思う方だったら、融資を受けたい民間金融機関とフラット35を同時に申し込んでみるのもありです。

 

 

持病ありで団体信用生命保険に入れない…住宅ローンはもう組めない！？

前の項目で説明した告知審査で引っかかり、団信に加入できなかったとしても、まだ諦めないでください。

民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する「フラット35」なら、団信の加入は任意です。

「フラット35」の審査では健康よりも年収や信用情報を重視する傾向があり、そちらが問題なければ意外とスーッと通るような方もいます。

「フラット35」のメリットは借りられる金額の上限がちょっと多いことで、デメリットは全期間固定金利型なので変動金利型より適用金利が高いこと。

金利のデメリットはありますが、団信を使わずに住宅ローンを組むには「フラット35」が早道です。

この場合、死亡・障害リスクには団信の代わりに生命保険や収入保障保険で備える人もいます。

 

共働きのご夫婦でご主人に健康不安がある場合は、奥様の名義でローンを組んでご主人がサポートするという方法も。

また、通常の団信よりも保険の引受範囲を拡大した「ワイド団信」を利用すれば、金利は上がりますが加入できるケースもありますよ。

 

 

持病ありでも住宅ローンを諦めない！隠さず偽らずに正直に相談を！

今回は、持病がある場合に住宅ローンを組む条件や方法についてお伝えしてきました。

 

持病があると住宅ローンを組めないのでは…そのような心配をしてしまうのは「住宅ローンを組むには団信への加入が必要」ということが理由でしたね。

団信へ加入するには、健康状態を申告する必要があります。

そのため、持病があると団信への加入が難しくなってしまうんです。

ですが、フラット35を利用すれば、団信への加入が必須ではありません。

団信に加入できなかった持病のある方でも、住宅ローンを組むことが可能です！

団信の審査で健康状態を告知する際に、「ちょっと不安だけどこれくらいなら言わなくてもいいか」とか「これ言っちゃったら組めないんじゃないか」と思う気持ちはわかります。

でも嘘はいずれバレますし、だったら最初からちゃんと伝えた上で可能性を探った方がいい。

それでうまくローンが組めたらラッキーじゃないですか。

当社は社内に保険専門の部署があるので、健康状態を含めてお客様がローンを組むにあたって不安なことがあれば、すぐ担当者に相談できます。

やっぱり保険のことを熟知しているので、僕ら営業担当が思いつかない方法で「こうしたら通るかも？」と親身になって考えてくれるので助かっています。

 

団信について不安な方や一度通らなくて諦めかけている方も、もしかしたら住宅ローンを組む方法が見つかるかもしれません。

僕らも正直にお客様に向き合っていますので、気軽に何でも相談して一緒にがんばってみませんか？

COZYのショールームや相談会でお待ちしています！